Soluţii de maximă urgenţă ca să scapi de riscul valutar

Schimbarea monedei de creditare poate fi o soluţie pentru a evita costurile suplimentare adăugate la rata lunară de devalorizarea leului, spun băncile şi brokerii de specialitate. Rescadenţarea creditului este de asemenea o variantă, mai ales că băncile sunt obligate prin contract să ofere această posibilitate clienţilor contra unui comision de 1% din soldul creditului. Combinaţia între cele două pare a fi însă cel mai puţin proastă variantă în condiţiile în care, în acest moment, nici una dintre cele trei variante nu poate fi catalogată drept „soluţie salvatoare“. „Fiecare caz trebuie discutat separat. Noi oferim soluţii personalizate clienţilor şi de cele mai multe ori soluţia vine prin combinaţia între rescadenţare şi schimbarea monedei creditului în condiţiile în care costurile sunt diferite de la monedă la monedă“, explică reprezentanţii unei bănci de top din România.

 

În cazul creditelor contractate în franci elveţieni pe perioade lungi, nici nu se poate pune problema de refinanţare în lei din cauza lipsei resurselor pe termen lung, mai spune sursa citată. Brokerii de specialitate, care au primit destul de multe solicitări pentru refinanţare sau reeşalonare a creditului, ne îndeamnă mai degrabă să avem răbdare. „Eu le spun nu doar clienţilor, ci şi prietenilor să nu ia în această perioadă decizii majore. Trebuie să aşteptăm măcar până la următoarea şedinţă a Consiliului de Administraţie al BNR (în februarie) pentru că în acest moment piaţa este caracterizată de haos, iar în haos trebuie doar să încerci să supravieţuieşti. Reeşalonarea poate fi o soluţie, însă comisionul de 1% aplicat la sold nu este deloc neglijabil mai ales pentru creditele ipotecare. Refinanţare oferă doar trei bănci şi oricum condiţiile actuale ale pieţei nu sunt deloc cele mai potrivite“, explică Raluca Dobre, analist la Ipoteci Direct. „La alegerea monedei de creditare în cazul refinanţării ar trebui să se ţină cont de tipul de dobândă disponibil (fixă sau variabilă, pe toată perioada de creditare), de evoluţia cursului valutar (pe toată perioada de creditare), de destinaţia creditului (consum sau investiţie), de perioada de rambursare, de moneda în care clientul obţine veniturile etc., ajungându-se astfel la estimarea costurilor finale în momentul contractării creditului. Întrucât piaţa este în transformare, nu avem certitudinea că preferinţa pentru un credit în moneda naţională constituie, în timp, un avantaj din punctul de vedere al costurilor, comparativ cu contractarea creditului în monedă europeană. Această premisă trebuie atent analizată dacă există, în prezent, posibilitatea schimbării monedei de contractare a creditului, din euro în lei. Mai mult, clientul care apelează la această posibilitate trebuie să ştie dacă are dreptul la mai mult de o astfel de modificare, până la rambursarea integrală a creditului“, spune Roxana Gavrilă, director de marketing la Credit Team.

 

Totuşi, dacă vă aflaţi în situaţia de a modifica neapărat condiţiile creditului, trebuie să ştiţi că băncile sunt obligate să vă acorde posibilitatea rescadenţării ratelor prin mărirea perioadei de creditare. Această soluţie poate fi aplicată în mod natural doar clienţilor care au credite pe o perioadă mai mică decât perioada maximă acceptată de bancă. În plus, cu excepţia Bancpost, care are o ofertă valabilă până la finele lunii martie, toate celelalte instituţii de credit percep un comision fix de 1% din sold plătibil o singură dată. În condiţiile în care vorbim despre un credit contractat pe 20 de ani în urmă cu un an, valoarea soldului este aproape de cea iniţială. Mai clar, la un credit de 80.000 de euro, pentru a beneficia de rescadenţare trebuie să plătiţi iniţial aproximativ 800 de euro. Dacă banca acceptă o extindere a perioadei de creditare de la 20 la 30 de ani, să spunem, rata lunară scade în actualele condiţii de piaţă de la 600 de euro la aproximativ 480 de euro în cazul exemplului expus mai sus. Nu scade însă costul total, ba, mai mult, ar putea creşte, având în vedere că a crescut perioada de creditare.

În cazul în care optaţi pentru o refinanţare trebuie să ştiţi că varianta schimbării monedei de creditare din franci elveţieni în lei pentru împrumuturile pe termen lung este exclusă de către bănci. Refinanţarea se face în euro sau dolari. Pentru creditele în monedă exotică pe termene mai scurte sunt bănci care au oferte de acest tip. Pentru a exemplifica avantajele şi dezavantajele unei astfel de decizii, luăm în consideraţie un credit de 80.000 de euro contractat pe o perioadă de 25 de ani la finele lunii martie 2008. Atunci, rata lunară era, în cele mai bune condiţii, aproximativ 510 euro sau, calculat la cursul mediu din martie 2008, aproximativ 1.900 de lei. În acest moment, considerând cazul fericit în care valoarea în euro nu a crescut, rata a ajuns la 2.200 de lei. Diferenţa este deci de 300 de lei. Dacă optaţi pentru o refinanţare printr-un credit în lei în acest moment rata echivalentă va fi de 2.700 de lei în cel mai bun caz. Deci oricum mai mare decât cea în euro. Marele avantaj îl constituie faptul că scăpaţi de riscul valutar definitiv.

 

O a treia soluţie ar fi combinarea celor două de mai sus. Această posibilitate există însă doar la câteva bănci, cum ar fi Bancpost, care oferă şi rescadenţare şi schimbarea monedei creditului. Un calcul simplu arată că, în cazul creditului de mai sus, de 80.000 de euro, ceea ce se pierde din refinanţare (aproximativ 500 de lei) se câştigă prin rescadenţare (120 de euro) şi, în plus, rămâneţi feriţi de riscul valutar. Nu toate băncile însă acceptă refinanţarea şi încă şi mai puţine acceptă să mărească perioada de creditare cu mai mult de cinci ani.

 

 

Leul a atins marţi al treilea minim istoric consecutiv în faţa euro la cursul de referinţă al BNR, după ce a pierdut aproape 3 bani (0,7%) faţă de şedinţa precedentă, până la 4,2985 lei/euro, pe o piaţă cu cerere ridicată de valută şi fluctuaţii puternice. Leul s-a apreciat cu 10 bani în prima parte a zilei de marţi, de la 4,3530 la 4,2500 lei/euro, iar dealerii suspectează intervenţia indirectă a BNR pe piaţa valutară interbancară. „Având în vedere amplitudinea scăderii cursului, trebuie să fie un jucător de calibru mare şi mai mult ca sigur e vorba de banca centrală, care a intervenit probabil indirect pe piaţa valutară interbancară“, a declarat un dealer pentru NewsIn. „Piaţa a fost puţin mai agitată şi au fost câteva mişcări repetate de apreciere. Evoluţia a fost similară şi în cazul altor monede emergente din regiune, însă este posibil ca evoluţia leului să fi fost influenţată şi de datele pozitive privind inflaţia. Totodată, au fost, probabil, şi unele închideri de poziţie“, a spus dealerul-şef al Băncii Transilvania, Ioan Bîrle, pentru NewsIn.