Paradox ipotecar: executarea clienţilor bun-platnici
Rating:
20 voturi
O clauză din contractele majorităţii băncilor le permite acestora să execute silit chiar şi proprietăţile clienţilor cu rata la zi, dacă valoarea de piaţă a ipotecii scade prea mult.
Contractele Încheiate de bănci cu persoanele fizice care au luat împrumuturi garantate permit instituţiilor de credit să „penalizeze” clienţii, în cazul în care valoarea ipotecii aduse ajunge să valoreze mai puţin decât creditul. Acest lucru se întâmplă prin intermediul unei clauze care defineşte „garanţia neacoperitoare”, clauză care, în final, îl poate lăsa pe creditat chiar fără casa pusă drept ipotecă.
„O astfel de clauză există în aproape toate contractele de credit ipotecar concepute de bănci”, spun reprezentanţii Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor. Instituţia a primit mai multe reclamaţii care invocă principiul „clauzei abuzive” sub această formă. Mai multe bănci din România ne-au confirmat, la rândul lor, faptul că în contractele de credit există o prevedere care reglementează măsurile ce pot fi luate în cazul în care valoarea garanţiei imobiliare aduse ajunge să fie mai mică decât soldul creditului. „Avem o astfel de prevedere. Este şi normal să fie aşa. Nu a fost activată însă până acum”, spun reprezentanţii Bancpost. Existenţa clauzei ne-au confirmat-o şi Raiffeisen Bank (pentru situaţii „extreme”, după cum a precizat), UniCredit Ţiriac şi Piraeus Bank, reprezentanţii acestor bănci caracterizând-o ca normală sau „de bun-simţ”.
În momentul în care, din cauza căderilor de pe piaţa imobiliară, valoarea ipotecii ajunge să fie mai mică decât datoria clientului către bancă, instituţia de credit este îndreptăţită prin contract să ia măsuri. Într-o primă fază, banca încearcă să rezolve problema pe cale amiabilă, adică prin metode specifice cum ar fi reeşalonarea, rescadenţarea sau refinanţarea creditului. De asemenea, clientului i se oferă posibilitatea de a rambursa anticipat împrumutul fără a plăti comision. Dacă nici una dintre metodele expuse mai sus nu funcţionează, banca poate trece la rezilierea contractului de credit şi, ulterior, la executarea silită a garanţiei. Sunt însă cazuri în care banca ia alte măsuri, cum ar fi majorarea dobânzii.
În această situaţie se află A.S. din Baia Mare, care, în mai 2007, a contractat un credit de nevoi personale cu garanţie imobiliară, în valoare de 77.800 de franci elveţieni (circa 47.000 de euro) pe o perioadă de 30 de ani de la o bancă importantă din România. În acel moment, dobânda percepută de bancă era calculată potrivit formulei LIBOR la trei luni+4%, adică 4 puncte peste dobânda medie la francul elveţian. În aprilie 2009, după ce omul a plătit constant şi fără întârzieri ratele, a fost anunţat de bancă asupra faptului că trebuie să suporte o majorare cu două puncte procentuale a dobânzii.
Motivaţia băncii vizează tocmai scăderea valorii garanţiei sub soldul creditului. Omul a făcut reclamaţie la Autoritatea pentru Protecţia Consumatorilor şi încearcă să contacteze şi un avocat pentru a acţiona banca în justiţie. Şansele sale sunt însă reduse în contextul în care, după cum arată şi contractul de credit pe care l-a pus la dispoziţia Cotidianul, s-a angajat în scris să suporte consecinţele unui picaj al pieţei imobiliare. Deşi susţine că s-a opus formei contractuale şi a cerut un alt tip de angajament, A.S. a semnat până la urmă contractul în condiţiile în care i s-a spus că acesta are un format standard.
Banca nu neagă cele întâmplate şi spune că în această situaţie se află mai mulţi clienţi cu credite garantate. „Este vorba despre o clauză din contract care reglementează situaţia de garanţie neacoperitoare. În situaţia de a nu mai putea acoperi prin garanţii creditul se află mai mulţi clienţi, însă nu sunt în număr îngrijorător. Noi le-am propus trei soluţii: să aducă garanţii suplimentare, să ramburseze anticipat creditul sau să accepte o majorare de dobândă”, spun cei de la bancă. În cazul omului nostru, garanţia adusă (o locuinţă cu teren în Baia Mare) a scăzut ca valoare cu 25.000 de euro în ultimii doi ani. În aceste condiţii, banca este îndreptăţită prin contract să ia măsuri.
În situaţia lui A.S. se pot afla însă mii de români. Este vorba despre o bună parte a celor care au contractat credite fără avans în perioada de relaxare a creditării, care a coincis şi cu perioada de boom al preţurilor pentru locuinţe, adică intervalul de un an dintre jumătatea lui 2007 şi jumătatea lui 2008. În acest răstimp, o parte din bănci renunţaseră la avansul minim obligatoriu şi, mai mult, reduseseră gradul de acoperire cu garanţii al creditului sub nivelul de 133% impus anterior de Banca Naţională a României. Mai precis, erau bănci care cereau garanţii cel mult egale cu creditul şi avans zero, mizând, probabil, pe o creştere eternă a preţurilor apartamentelor.
Un calcul aplicat însă chiar şi pe cazul băncilor prudente care impuneau un grad de acoperire cu garanţii de 133% arată că toţi clienţii lor care au luat credite chiar şi cu avans de până la 20% se află astăzi sub efectele „garanţiei neacoperitoare”. De ce? În momentele de vârf ale creditării, o garsonieră în Bucureşti costa, de exemplu, până la 60.000 de euro, iar un apartament cu două camere până la 85.000 de euro. În acest moment, garsoniera nu face mai mult de 35.000 de euro, iar apartamentul se vinde cu 50.000 de euro. Scăderile au fost deci şi de 60%, depăşind impunerile băncii, adică preţul locuinţei să fie cu 33% peste valoarea creditului. Chiar şi adăugând un avans de 15-20%, valoarea garanţiei rămâne mai mică.
-
Cotidianul.ro iti recomanda stirea de business a momentului: Aici sunt banii dvs: Elena Udrea a dat 40 de mil. euro pe săli de sport
6 comentarii
|
||
|
||
|
||
|
||
|
|
||
|
Vezi primele comentarii
Daca nu aveti cont va puteti inregistra aici.
1. Să folosească un limbaj civilizat, să evite aprecierile xenofobe, antisemite sau rasiste
2. Să se refere doar la articolul la care postează
3. Să se abţină de la atacuri off topic la adresa autorilor
Nerespectarea acestor reguli va duce la şteregerea comentariilor, fără avertisment şi fără explicaţii. Abaterile repetate vor avea drept consecinţă banarea.
Locuri de munca disponibile in jobs.Cotidianul.ro
- SECRETARA - VEL SERVICE
- INGINER OFERTARE - VEL SERVICE
- INGINER OFERTARE - VEL SERVICE
- Assistant Manager - BCL Group
- consultant financiar - DIASING Agent de Asigurare SRL
Recomandări de weekend
14 Mai 2010 0 comentarii
“Egoistul”, un spectacol în care Jean Anouilh se pare că şi-a ascuns biografia sub chipul maestrului Radu Beligan. Îl secundează Marin Moraru, Mihai Fotino, Carmen Stănescu, Lamia Beligan, Medeea Marinescu, Sanda Toma, Ileana Olteanu, Cesonia Postelnicu, Silviu Biriş. Sâmbătă, la Sala Amfiteatru a TNB.
Salonul Cărţii de la Torino
Fantasmele memoriei
13 Mai 2010 0 comentarii
Astăzi s-a deschis cea de-a 23-a ediţie a “Salonului Internaţional al Cărţii” de la Torino, care va dura până pe 17 mai. Sunt prezente peste 1.400 de standuri. O noutate a actualei ediţii este şi extinderea manifestării dincolo de hotarele regiunii: la Roma, Milano, Florenţa, Bologna şi Napoli. Pe lângă lansările de carte, publicul entuziast va putea asista la mese rotunde, conferinţe, dar şi la numeroasele concerte ce se vor derula în Salonul Galben de la Lingotto, precum şi în librăriile şi cafenelele din centrul oraşului.
Drame, politică şi “dezmăţ” la Cannes
14 Mai 2010 2 comentarii
Ploaie de bliţuri, numeroase personalităţi, în seara inaugurală. Cu “maximus, maximus” a fost primit Russell Crowe la premiera filmului “Robin Hood”, o ecranizare a legendei haiducului medieval englez, în viziunea regizorului Ridley Scott. Îi dă replica celebra Cate Blanchett în rolul Lady Marian.
Surprize şi nostalgii la Cannes
12 Mai 2010 0 comentarii
Cu numai două zile înainte de deschiderea festivalului, în competiţia oficială a mai intrat o peliculă. E drept, autorul ei nu este un necunoscut. Organizatorii au admis înscrierea filmului „Route Irish” al lui Ken Loach. 
O chitară pentru tine
15 Mai 2010 0 comentarii
Acesta a fost invitaţia clubului Fire pentru şapte tineri talentaţi care s-au duelat într-o confruntare artistică, miza fiind îndeplinirea visului oricărui folkist: o chitară electro-acustică Ibanez.
Iarmaroc Fest, muzică şi bâlci în pădure
14 Mai 2010 0 comentarii
Între 21 şi 23 mai se dă adunarea amatorilor de rock, folk, funk, techno, raggae, hip-hop, house şi electro la Urziceni, într-un loc pitoresc, o pădure de 27 de hectare, la Iarmaroc Fest, eveniment ce-şi doreşte să recreeze întâlnirile duminicale de bâlci. 
La Arte, Cetăţeni!
15 Mai 2010 0 comentarii
Noaptea europeană a muzeelor este patronată pentru a doua oară consecutiv de UNESCO. Anul acesta, sediul organizaţiei de la Paris îşi va deschide porţile în noaptea de sâmbătă spre duminică marelui public. 
„Ghepardul” revine la Cannes
11 Mai 2010 2 comentarii
În 14 mai, la Festivalul Filmului de la Cannes, în secţiunea Cannes Classics, va fi prezentată capodopera lui Luchino Visconti, “Ghepardul”. Pelicula, realizată în 1963, după romanul omonim al lui Giuseppe Tomasi di Lampedusa, a fost distinsă cu Palme d’Or pentru cel mai bun film, la cea de-a 16-a ediţie de pe Croisette. Filmul va fi prezentat în avanpremieră mondială într-o versiune restaurată digital în 4K. 
Incertitudini, proteste şi speranţe pe Croisette
11 Mai 2010 0 comentarii
S-ar părea că anul acesta împotriva Festivalului de Film de la Cannes s-au unit şi cerul, şi pământul, şi apele mării.
Un templu al cinematografului
14 Mai 2010 0 comentarii
Celebra construcţie de 167 de metri (masa construcţiei are 113 metri, iar cupola, 47 de metri), al doilea edificiu ca înălţime din Italia, “La Molle Antonelliana”, situată în centrul istoric, simbol arhitectonic al oraşului Torino. Această construcţie, în forma cea mai paradoxală din câte pot exista, are o sală de proiecţie în care vizitatorii se pot întinde pe şezlonguri comode pentru a urmări filmele şi unde, la anumite intervale, proiecţiile se întrerup, cupola se deschide lăsându-te să urmăreşti stelele şi norii, care fug cu aceeaşi viteză ca şi imaginile fantastice ale lanternelor magice.
Cu foarfeca prin ziare şi emisiuni
Oamenii mogulului cel bun spun lucruri trăsnite
13 Mai 2010 0 comentarii
Protestele pensionarilor şi posibilele mari mişcări sindicale se pare că au generat unele frisoane. Drept urmare, presa “oficială” a luat atitudine. B1 şi EVZ au fost din nou în prima linie. 
Nu doar Gazprom, ci şi „Rusia Vie”
România devine şi piaţă culturală pentru Rusia
14 Mai 2010 0 comentarii
Ambasada Rusiei şi Centrul de Afaceri al CSI încearcă să aducă aminte că Rusia nu înseamnă doar gaze naturale, ci şi Cehov sau Mihalkov. Un prim pas este spectacolul de pe 16 mai, ora 18.00, de la Sala Tinerimea Română al ansamblului muzical căzăcesc “Jivaia Rus”. Urmează zilele culturii ruse în oraşele româneşti şi retrospective de filme după piesele lui Cehov, la 150 de ani de la naşterea autorului. 
Dosarele de presă cotidianul.ro
Eforia Spitalelor Civile
O restituire necesară
10 Mai 2010 1 comentarii
Sistemul sanitar românesc este fără îndoială şubrezit sau mai degrabă sabotat de perpetua confuzie birocratică în privinţa surselor de finanţare. Situaţia s-ar îmbunătăţi foarte simplu. 
Torino. Allegro con gusto
12 Mai 2010 2 comentarii
Pictoriţa Elisabeth Vigée-Le Brun, portretista Mariei Antoaneta, spunea despre Torino, în 1789, că este unul dintre cele mai spectaculoase oraşe ale Europei, unde “străzile, pieţele au o regularitate a ţesutului urban”.
Interviu cu Florin Marcu - director general Sindserv
Primul serviciu de urgenţe electrice (2)
12 Mai 2010 1 comentarii
Angajaţi punctuali şi un serviciu organizat după modelul nemţesc. În maximum o oră de la efectuarea apelului telefonic, orice fel de problemă legată de sistemul de electricitate este rezolvată. Aceasta este noutatea, în materie de servicii, oferită de electricienii care lucrează pentru serviciul IntervEL, un serviciu nou apărut pe piaţă. 
Advertorial:
Piscina, ca o rachetă de apă
(Sau poveşti din prostiile amatorilor şi din universul profesioniştilor)
12 Mai 2010 0 comentarii
În timp ce Mihaela Bucur de la Chemoform vorbea despre proporţia obligatorie a substanţelor chimice în apa de piscină mi-am adus aminte cum, prin 1993, unul dintre cei mai bogaţi oameni de afaceri români se căina pe marginea unui bazin. Ce dracu' are, că schimb apa tot la două-trei zile şi tot se înverzeşte. Nici omul nostru şi nici românii în general nu prea au habar ce maşinărie complicată este o piscină.
Oscarul italian pentru “Concertul”
10 Mai 2010 0 comentarii
Lansat în premieră mondială toamna trecută, la Festivalul de la Roma, “Concertul” regizorului francez de origine română Radu Mihăileanu a primit cel mai mare premiu decernat în Italia, “David di Donatello”, pentru cel mai bun film european. 
Văduva neagră cucereşte Parisul
09 Mai 2010 2 comentarii
Musée d’Orsay prezintă o şocantă expoziţie, „Crimă şi pedeapsă”, ce va fi deschisă până la 17 iunie.
Mirela Zeţa (Mondenii) despre parodierea vedetelor: “Suntem actori, nu judecători”
08 Mai 2010 2 comentarii
Îndrăgostită de scenă şi de universul provocator al personajelor pe care le interpretează, Mirela Zeţa este printre puţinii artişti care preferă în egală măsură să trăiască în lumina reflectoarelor dar şi în spatele acesteia. 
Jurnal pe portativ, la Viena
09 Mai 2010 0 comentarii
Nicicând Viena nu este mai frumoasă decât primăvara, când este scăldată de mirosul pomilor în floare. Este unul dintre cele mai înverzite oraşe ale Europei.
Shoppingul Principelui
08 Mai 2010 1 comentarii
Muzeul Liechtenstein din Viena, complet renovat, el însuşi un univers baroc, găzduieşte una dintre cele mai importante colecţii private din lume, aparţinând Prinţului Hans Adam al II-lea de Liechtenstein. Colecţia cuprinde peste 1.500 de picturi, sculpturi şi piese de mobilier, de la Renaşterea timpurie până la Romantismul austriac.
Publicitate
GHID CULTURAL DE CALATORIE
Vrem sa alcatuim un ghid cultural pe baza povestilor voastre despre ce spatii culturale ati vizitat sau la ce evenimente ati participat, asa ca va invitam sa trimiteti amintirile voastre aici. Noi le vom publica pe blogul turistilor de elita: travel.blog.cotidianul.ro, iar cele mai bune dintre ele vor aparea in editiile tiparite ale ziarului Cotidianul si vor putea castiga intreaga colectie de carti "Cele mai iubite orase".
Vremea
Ploaie
max: 11 C
min: 4 C